Úrokové sadzby na hypotékach neustále rastú. Za posledný rok narástli úrokové sadzby pri všetkých typoch fixácii o niekoľko percent. Ešte pred rokom ste mohli získať desaťročný fix aj pod jedným percentom. Dnes už ani trojročné fixácie nezačínajú pod tromi percentami.

Budú rásť aj ďalej

Úroky na úveroch budú rásť aj v budúcnosti a tento rok sa zrejme ešte o nejakých pár desatín percent posunú vyššie. Na začiatku roka sa objavili pozitívne správy o možnom zvoľnení zvyšovania úrokov zo strany ECB.

Možné pozitívne správy o pomalšom zvyšovaní úrokov však negovalo nedávne vyjadrenie guvernéra NBS Petra Kažimíra. Ten uviedol, že zatiaľ nevidí dôvod na pomalšie zvyšovanie úrokov. ECB potom tento mesiac dvihla základné sadzby o 0,5 percenta a rásť budú aj v nasledujúcich mesiacoch.

Tento rok už nebudú rásť úrokové sadzby na hypotékach tak dramaticky ako v minulom roku, ale rásť budú. Rast úrokových sadzieb bude len pozvoľný a nemali by sa dostať napríklad rovnako vysoko ako v prípade susedného Česka, kde sú priemerné úrokové sadzby nad šiestimi percentami.

Menšia hypotéka

Úrokové sadzby na hypotékach a ostatných úveroch budú teda zrejme aj ten rok pozvoľne rásť. Okrem iného to znamená, že na hypotéku získate zrejme výrazne menej peňazí ako tomu bolo pred rokom. Aj naše prepočty ukázali, že rozdiel v sume, ktorú z banky získate môže byť aj v desiatkach tisíc eur. Čím vyššiu úrokovú sadzbu na hypotéku od banky dostanete, tak tým menej peňazí vám banka požičia.

Dôvodom je, že banka musí vašu schopnosť splácať úver počítať s úrokovou sadzbou o dve percenta vyššou ako budete mať reálne v zmluve. Viaceré banky pritom uplatňujú ešte vlastnú a prísnejšiu metodiku akceptovania príjmov. Často si teda nechávajú ešte vyššiu rezervu v prípade zvýšenia úrokov v budúcnosti.

Ročný radšej nie

Krátke fixácie úrokových sadzieb na hypotékach majú všetky slovenské banky. V ponuke slovenských bánk nájdete aj krátke jedno a dvojročné fixácie úrokových sadzieb. V dobe rastúcich úrokov sú však tieto úrokové sadzby extrémne nevýhodné, keďže vám banka môže veľmi rýchlo zvýšiť úrokovú sadzbu.

Navyše v niektorých bankách je úrok pri trojročnej fixácii rovnaký alebo dokonca nižší ako v prípade fixácie úrokovej sadzby hypotéky na tri roky. Práve preto uvádzame až úrokové sadzby fixované na tri a viac rokov.

Krátkej fixácii úrokovej sadzby by ste sa mali v dobe rastúcich úrokových sadzieb radšej vyhnúť. Krátke fixácie úrokových sadzieb sú síce nižšie, ale rýchlejšie rastú. V dobe rastúcich úrokových sadzieb je lepšie voliť fixáciu na minimálne päť rokov a ideálne je voliť sadzby na sedem až desať rokov. Iba dve banky majú v ponuke úrokové sadzby fixované na viac ako desať rokov. Na 15 rokov si viete zafixovať úrokovú sadzbu u ČSOB a u Slovenskej sporiteľne. Na 20 rokov si potom úrokovú sadzbu zafixujete len u ČSOB.

Trojročný fix

Pri trojročnej fixácii bola najnižšia februárová úroková sadzba 3,20 percenta a väčšinu mesiaca ju mala v ponuke Prima banka. V závere mesiaca od 25. februára potom Prima banka úrokovú sadzbu pri trojročnej fixácii zvýšila na 3,40 percenta.

Rovnakú úrokovú sadzbu majú potom slovenská pobočka českej UniCredit Bank a najväčšia slovenská banka Slovenská sporiteľňa. Obe banky majú trojročnú fixáciu 3,79 percenta.

Paradoxne napríklad v prípade štvorročnej fixácie úrokovej sadzby u UniCredit Bank získate lepšiu úrokovú sadzbu vo výške 3,69 percenta.

Rozdiel v mesačnej splátke medzi hypotékou s najnižšou a s najvyššou úrokovou sadzbou môže byť aj niekoľko desiatok eur. Mali by ste preto dobre voliť, ktorú banku si na financovanie vášho nového bývania vyberiete.

Päťročný fix

V prípade päťročnej fixácie úrokovej sadzby má najnižšiu úrokovú sadzbu UniCredit Bank a jej výška je 3,59 percenta. Ešte vyššiu úrokovú sadzbu majú potom mnohé banky na kratšej trojročnej fixácii.

Druhú najnižšiu úrokovú sadzbu fixovanú na päť rokov má Prima banka vo výške 3,70 percenta. Slovenská sporiteľňa má potom päťročnú fixáciu úrokovej sadzby vo výške 3,89 percenta.

Rozdiel medzi bankami s najnižšou a s najvyššou úrokovou sadzbou pri päťročnej fixácii je potom 0,66 percenta. Pri 100-tisícovej hypotéke je rozdiel v mesačnej splátke medzi najnižšou a najvyššou úrokovou sadzbou potom až 37 eur.

Desaťročný fix

Pri dlhších fixáciách úrokových sadzieb je situácia trocha iná ako v prípade krátkych fixáciách úrokových sadzieb. Napríklad Prima banka nemá v ponuke úrokovú sadzbu fixovanú na dlhšie obdobie ako sedem rokov. Pri fixáciách na desať a viac rokov potom už nenájdete banku s úrokovou sadzbou pod štyrmi percentami.

Najnižšiu úrokovú sadzbu fixovanú na 10 rokov má v ponuke Tatra banka so sadzbou 4,19 percenta. Pritom práve Tatra banka patrila väčšinou k tým drahším bankám na trhu. Druhú najnižšiu úrokovú sadzbu má mBank (4,24%) a tretia je ČSOB (4,25%). V prípade 365 banky sa sadzba šplhá už k piatim percentám.

Aj v prípade desaťročnej fixácie úrokovej sadzby je rozdiel medzi bankami s najnižšou a najvyššou úrokovou sadzbou pri 100-tisícovej hypotéke niekoľko desiatok eur. Zaujímavá potom môže byť ponuka na dlhšie obdobie ako desať rokov – napríklad ČSOB má najnižšiu úrokovú sadzbu fixovanú na 20 rokov v rovnakej výške ako sú ponuky UniCredit bank, VÚB a 365 bank na desať rokov.

Ako sme robili prepočty splátok pri jednotlivých fixáciách – splátka je vypočítaná pri hypotéke so splatnosťou na 30 rokov, financovaní na 80 percent zo zakladanej nehnuteľnosti s využívaním bežného účtu v banke, kde by ste o hypotéku žiadali. Výška úrokových sadzieb uvedená v tabuľke je najnižšia možná, ktorú má banka v ponuke. Reálna úroková sadzba môže byť teda vyššia ako uvádzame v tabuľke.

Podobné porovnanie úrokových sadzieb na hypotékach vám budeme prinášať pravidelne vždy v závere mesiaca. Od posledného porovnania zvýšila úrokové sadzby len Prima banka.

Hypotéku neodkladajte

Rastúce úrokové sadzby hypoték pre mnoho Slovákov budú znamenať, že sa nedostanú k úveru na vysnívané bývanie. Hypotéku by ste teda nemali odkladať na neskôr, pretože úrokové sadzby hypoték budú rásť aj v tomto roku.

Rastúce úrokové sazdby na hypotékach budú znamenať, že od banky získate nižšiu hypotéku. Zvyšujúce sa úroky a znižujúce sa hypotéky sa môžu pozitívne prejaviť v poklese cien nehnuteľností. Pre budúcich kupujúcich je to síce dobrá správa, ale pre predávajúcich naopak zlá.

Čakať na pokles cien nehnuteľností však môže znamenať, že sa pre vysoké úrokové sadzby k hypotéke aj tak nedostanete. Kúpu teda skutočne radšej neodkladajte. Čakať sa oplatí len tým, ktorí majú dostatok vlastných zdrojov a nepotrebujú veľkú sumu z banky. Aj tí však musia počítať s tým, že hypotéku preplatia oveľa viac ak budú s vybavením hypotéky čakať. Niektoré banky majú potom v ponuke aj hypotéky na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Máte potom väčšinou šesť až dvanásť mesiacov na nájdete domu alebo bytu.

Klesajúce ceny nehnuteľností môžu znamenať pasť pre tých, čo budú chcieť hypotéku refinancovať do inej banky. Pre prípadný pokles cien nehnuteľností im totiž môže klesnúť hodnota bytu alebo domu tak, že jednoducho nebude stačiť na získanie novej hypotéky.

Kampane bánk

Jaro je tradične aj časom hypotekárnych kampaní jednotlivých bánk. V minulých rokoch banky žiadne väčšie kampane nemuseli robiť, pretože záujem o hypotéky bol obrovský.

Posledných niekoľko mesiacov však klesajúce objemy nových hypoték môžu vyvolať záujem bánk o kampane a získanie nových klientov. O pokles záujmu o hypotéku môžu aj vyššie úrokové sadzby. Napríklad za december banky poskytli len 180 miliónov eur v nových hypotékach.

Aktuálne kampane bánk:

• Prima banka má aktuálne kampaň na poplatok za poskytnutie hypotéky. Po splnení podmienok si banka za poskytnutie hypotéky účtuje len 100 eur.
• UniCredit Bank rovnako poskytuje zľavu z poplatku za poskytnutie hypotéky. Podmienkou je však poistenie úveru cez Generali a maximálne musíte od banky žiadať 80 percent zo zakladanej nehnuteľnosti. Okrem toho má UniCredit v ponuke aj hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Hypotéku teda vybavíte aj bez zakladania nehnuteľnosti a na nájdete vhodnej nehnuteľnosti máte potom 12 mesiacov.
• Slovenská sporiteľňa má aktuálne fixne nastavený poplatok za poskytnutie úveru vo výške 300 eur. V ponuke je tiež zvýhodnenie v rámci eko hypotéky.
• ČSOB nemá v ponuke žiadne benefity k hypotéke. Banka má trvalo v ponuke hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť, kde máte šesť mesiacov na nájdenie vhodného bytu alebo domu. Banka vám v tomto čase už nezvýši úrokovú sadzbu aj prípade ich rastu.
• Tatra banka nemá v ponuke žiadne benefity k hypotéke.
• 365 bank nemá v ponuke žiadne benefity k hypotéke.
• VÚB ponúka bezplatné poskytnutie hypotéky v prípade záväzku aktívne využívať bežný účet vo VÚB banke. Podmienkou je smerovanie príjmu na účet vo VÚB banke a jeho zriadenie pred podpisom hypotéky v banke.
• Rovnako mBank má v ponuke poskytnutie hypotéky bez poplatku s podmienkou aktívneho využívania bežného účtu v banke.