Slovenské banky v posledných týždňoch zvyšovali úrokové sadzby hypoték. Úroky na hypotékach budú rásť aj v nasledujúcich mesiacoch. Tento týždeň potom prišlo rozhodnutie rady guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB), ktorí napriek horšiacej sa situácii v bankách v Európe aj USA rozhodli o zvýšení úrokových sadzieb o 0,50 percenta.
Viaceré dvihli
Viaceré slovenské banky však úrokové sadzby zvýšili ešte pred tým, než rada guvernérov ECB rozhodla o zvýšení úrokov. Banky sa tak už pripravovali na budúci rast úrokových sadzieb zo strany centrálnej banky.
Ako prvé rozhodli o zvýšení úrokových sadzieb tri slovenské banky – Tatra banka, Prima banka a UniCredit Bank. Neskôr zvýšila úrokové sadzby VÚB banka. Ako posledné potom v budúcom týždni zvyšuje úrokové sadzby 365 bank a slovenská ČSOB.
Po rozhodnutí ECB je však pravdepodobné, že úrokové sadzby hypoték budú na Slovenskom trhu naďalej rásť. Získať hypotéku bude pre mnohých žiadateľov ťažšie, keďže príjmy Slovákom nerastú rovnakým tempom ako rastú úrokové sadzby hypoték. Mnoho Slovákov tak nebude mať dostatočné príjmy, aby získali hypotéku v banke.
Krátke fixácie
Banky začali úrokové sadzby hypoték dvíhať pred niečo vyše rokom. Minulý rok ste hypotéku s desaťročným fixom získali aj pod jedným percentom, dnes už pri rovnakej fixácii získate úrokovú sadzbu na úrovni bežne aj päť percent.
V dobe rastúcich úrokových sadzieb by ste sa mali vyhýbať najmä krátkym fixáciám na jeden alebo dva roky. Nie všetky banky majú takéto krátke fixácie v ponuke. Navyše úrokové sadzby pri fixáciách na jeden a dva roky často nebývajú najvýhodnejšie, keďže banky počítajú s tým, že by ste z banky odišli pri výročí fixácie.
Do nášho prehľadu však zaraďujeme aj krátke fixácie, aby ste mali možnosť porovnať si výšku úrokových sadzieb.
V prípade všetkých prepočtov mesačných splátok sme počítali s výškou úveru 100.000 €, splatnosťou hypotéky na 30 rokov a s financovaním do 80% hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Pri výpočtoch sme nebrali do úvahy výšku príjmov.
Úroková sadzba fixovaná na 1 rok a 2 roky s poistením úveru (ak ho má banka ako podmienku nižšej úrokovej sadzby hypotéky):
| Banka | Úroková sadzba fixovaná na 1 rok v % p.a. | Úroková sadzba fixovaná na 2 roky v % p.a. |
| 365 bank | 3,55% | - |
| Tatra banka | 3,99% | 3,99% |
| Slovenská sporiteľňa | 4,19% | - |
| ČSOB | 4,30% | - |
| VÚB Banka | 4,39% | - |
| mBank | 4,94% | - |
Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 1 rok a 2 roky s poistením úveru (ak ho má banka ako podmienku nižšej úrokovej sadzby hypotéky):
| Banka | Úroková sadzba fixovaná na 1 rok v % p.a. | Úroková sadzba fixovaná na 2 roky v % p.a. |
| 365 bank | 451,84 € | - |
| Tatra banka | 501,74 € (vrátane poistenia úveru vo výške 25,90 €) | 501,74 € (vrátane poistenia úveru vo výške 25,90 €) |
| Slovenská sporiteľňa | 531,90 € (vrátane poistenia úveru vo výške 43,47 €) | - |
| ČSOB | 494,87 € | - |
| VÚB Banka | 545,17 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €) | - |
| mBank | 533,00 € | - |
Niektoré banky podmieňujú získanie lepšej úrokovej sadzby poistením úveru, ale aj napriek poisteniu úveru nemusí ísť o najvýhodnejšiu ponuku, keďže poistenie úveru celý úver predražuje a to najmä v prípade, keď si poistenie úveru dojednáte len pre lepšiu úrokovú sadzbu.
Úrokové sadzby a mesačné splátky úverov bez poistenia úveru fixované na 1 a 2 roky (v tabuľke uvádzame len tie banky, ktoré majú zvýhodnenie v prípade poistenia úveru):
| Banka | Úroková sadzba fixovaná na 1 rok/2 roky | Mesačná splátka úveru – fixácia na 1 rok/2 roky |
| Tatra banka | 4,09%/4,09% | 482,62 €/482,62 € |
| Slovenská sporiteľňa | 4,39%/- | 500,17 €/- |
| VÚB banka | 4,59%/- | 512,05 €/- |
O koľko teda preplatíte hypotéku v prípade poistenia úveru?
- V prípade Tatra banky síce získate s poistením úveru lepšiu úrokovú sadzbu o 0,1 percenta avšak mesačná splátka s poistením úveru je o 19,12 eur vyššia a za rok fixácie teda hypotéku preplatíte o 229 eur.
- V prípade Slovenskej sporiteľne pri poistení úveru získate úrokovú sadzbu o 0,20 percenta nižšiu, ale mesačná splátka bude o 31,73 eur vyššia a za prvé obdobie fixácie teda na preplatíte celkom o 380 eur.
- VÚB má potom splátku s poistením úveru vyššiu o 33,12 eur a za rok fixácie teda hypotéku preplatíte o 397 eur.
Fixácia na 3 roky a 4 roky
V prípade fixácii dlhších ako rok je situácia trocha iná. Trojročnú fixáciu úrokovej sadzby majú v ponuke všetky slovenské banky. Rozdiel medzi najnižšou a najvyššou úrokovou sadzbou hypotéky pri trojročnej fixácii je viac ako jedno percento.
Najnižšiu úrokovú sadzbu hypotéky získate v prípade Prima banky a je vo výške 3,50 percenta. Naopak najvyššiu úrokovú sadzbu má VÚB banka (4,59 percenta bez poistenia úveru, 4,39 percenta s poistením úveru).
Úroková sadzba fixovaná na 3 roky s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):
| Banka | Úroková sadzba fixovaná na 3 roky s poistením úveru v % p.a. | Úroková sadzba fixovaná na 3 roky bez poistenia úveru v % p.a. |
| Prima banka | - | 3,50% |
| ČSOB | - | 3,85% |
| 365 bank | - | 4,05% |
| Tatra banka | 3,99% | 4,09% |
| mBank | - | 4,34% |
| Slovenská sporiteľňa | 4,19% | 4,39% |
| UniCredit Bank | 4,09% | 4,39% |
| VÚB banka | 4,39% | 4,59% |
Hneď štyri slovenské banky teda zvýhodňujú hypotéky, ktoré si klient poistí. Rovnako však ako v prípade jednoročnej fixácie platí, že poistenie schopnosti splácať úver predraží často aj o desiatky eur mesačne a splácate oveľa vyššiu sumu ako v prípade, keď by ste hypotéku nepoistili a akceptovali teda vyššiu úrokovú sadzbu.
Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 3 roky s poistením úveru a bez poistenia hypotéky (v tabuľke uvádzame mesačné splátky s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):
| Banka | Mesačná splátka s poistením úveru | Mesačná splátka bez poistenia úveru |
| Prima banka | - | 449,04 € |
| ČSOB | - | 468,81 € |
| 365 bank | - | 480,30 € |
| Tatra banka | 501,74 € (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €) | 482,62 € |
| mBank | - | 497,00 € |
| Slovenská sporiteľňa | 531,90 € (vrátane poistenia úveru vo výške 43,47 €) | 500,17 € |
| UniCredit Bank | 509,16 € (vrátane poistenia úveru vo výške 26,54 €) | 500,17 € |
| VÚB banka | 545,17 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €) | 512,05 € |
Pri poistení úveru preplatíte hypotéku v Tatra banke mesačne o 19,12 eur a za obdobie fixácie teda zaplatíte o 688 viac. V prípade Slovenskej sporiteľne mesačne s poistením úveru platíte o 31,73 eur viac a za obdobie fixácie teda celkovo preplatíte 1.142 eur viac.
Najmenší rozdiel je v prípade hypotéky v UniCredit Bank, kde mesačne platíte o 8,99 viac a za obdobie fixácie teda na hypotéke zaplatíte o 323 eur viac. Naopak najviac hypotéku s poistením preplatíte vo VÚB, kde je rozdiel v mesačnej splátke až 33,12 eur a za obdobie fixácie ide až o 1.192 eur zaplatených naviac.
Úrokové sadzby a mesačné splátky pri štvorročnej fixácii úrokovej sadzby (ČSOB nemá inú sadzbu pri poistení úveru):
| Banka | Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru | Mesačná splátka s poistením úveru | Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru | Mesačná splátka bez poistenia úveru |
| ČSOB | - | - | 3,95% | 474,54 € |
| UniCredit Bank | 4,19% | 515,29 € | 4,49% | 506,09 € |
| VÚB Banka | 4,39% | 545,17 € | 4,59% | 512,05 € |
V prípade UniCredit Bank tak hypotéku mesačne preplatíte o 9,20 eur a za obdobie fixácie ide celkovo o 441 eur zaplatených navyše. Najviac hypotéku s poistením preplatíte vo VÚB, kde je rozdiel v mesačnej splátke až 33,12 eur a za obdobie fixácie ide až o 1.589 eur zaplatených naviac.
Päťročný fix
Viaceré banky majú v ponuke zvýhodnené úrokové sadzby na päťročný fix. V prípade niektorých bánk je dokonca úroková sadzba fixovaná na 5 rokov výhodnejšia ako v prípade kratšej trojročnej fixácie úrokovej sadzby.
Aj v prípade päťročnej fixácie potom platí, že rozdiely medzi bankami sú značné. Rozdiel medzi najnižšiu úrokovou sadzbou v Prima banke (úroková sadzba 3,80%) a najvyššou úrokovou sadzbou vo VÚB (úroková sadzba 4,69%) je vo výške 0,89 percenta.
Úroková sadzba fixovaná na 5 rokov s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):
| Banka | Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru | Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru |
| Prima banka | - | 3,80% |
| Tatra banka | 3,79% | 3,89% |
| ČSOB | - | 3,95% |
| mBank | - | 4,14% |
| 365 bank | - | 4,25% |
| UniCredit Bank | 3,99% | 4,29% |
| Slovenská sporiteľňa | 4,29% | 4,49% |
| VÚB Banka | 4,49% | 4,69% |
Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 5 rokov s poistením úveru a bez poistenia hypotéky (v tabuľke uvádzame mesačné splátky s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):
| Banka | Mesačná splátka s poistením úveru | Mesačná splátka bez poistenia úveru |
| Prima banka | - | 465,96 € |
| Tatra banka | 490,20 (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €) | 471,10 € |
| ČSOB | - | 474,54 € |
| mBank | - | 486,00 € |
| 365 bank | - | 491,94 € |
| UniCredit Bank | 503,07 € (vrátane poistenia úveru vo výške 26,23 €) | 494,28 € |
| Slovenská sporiteľňa | 538,27 € (vrátane poistenia úveru vo výške 43,99 €) | 506,09 € |
| VÚB Banka | 551,09 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €) | 518,04 € |
O koľko preplatíte hypotéku v prípade poistenia úveru?
- V Tatra banke mesačne zaplatíte o 19,10 eur mesačne viac a celkom zaplatíte o 1.146 navyše eur za obdobie fixácie.
- V UniCredit Bank mesačne zaplatíte o 8,79 eur a za celé obdobie fixácie potom zaplatíte o 527 eur viac.
- V Slovenskej sporiteľni si mesačne priplatíte o 32,18 eur a za celé obdobie fixácie ide potom o 1.930 eur naviac.
- VÚB vyšla opäť najhoršie, keď mesačne budete pri poistení úveru platiť o 33,05 eur viac a za celé obdobie fixácie si priplatíte 1.983 eur.
Šesťročnú fixáciu úrokovej sadzby má v ponuke len VÚB banka a úroková sadzba (rovnako ako ostatné podmienky) sú rovnaké ako v prípade päťročnej fixácie.
Sedemročná fixácia
Fixáciu úrokovej sadzby na sedem rokov majú v ponuke len niektoré slovenské banky. Najvýhodnejšiu úrokovú sadzbu fixovanú na sedem rokov má Prima banka a je vo výške 4,10 percenta. Pre Prima banku je to zároveň najdlhšia možná fixácia úrokovej sadzby.
Najvyššiu úrokovú sadzbu má v prípade sedemročnej fixácie UniCredit Bank. Bez poistenia úveru je úrok vo výške 5,49 percenta, s poistením úveru je potom úroková sadzba vo výške 5,19 percenta.
Úroková sadzba fixovaná na 7 rokov s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške) a mesačné splátky úverov:
| Banka | Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru | Mesačná splátka bez poistenia úveru | Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru | Mesačná splátka s poistením úveru |
| Prima banka | 4,10% | 483,20 € | - | - |
| mBank | 4,14% | 486,00 € | - | - |
| Tatra banka | 4,19% | 488,43 € | 4,09% | 507,52 € (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €) |
| UniCredit Bank | 5,49% | 567,16 € | 5,19% | 578,66 € (vrátane poistenia úveru vo výške 30,17 €) |
O koľko preplatíte hypotéku s poistením úveru?
- V Tatra banke si mesačne priplatíte 19,09 eur a za obdobie fixácie ide potom o 1.603 eur zaplatených naviac.
- V UniCredit Bank si mesačne priplatíte o 11,50 eur a za obdobie fixácie ide potom o 966 eur zaplatených naviac.
Desaťročná fixácia
Najmä v minulosti patrila desaťročná fixácia medzi veľmi obľúbené. Lenže úrokové sadzby za posledný rok narástli o niekoľko percent. Najnižšiu úrokovú sadzbu pri desaťročnej fixácii má Tatra banka vo výške 4,19 percenta a naopak najvyššiu má potom UniCredit Bank vo výške 5,49 percenta. Rozdiel medzi mesačnými splátkami sú potom aj desiatky eur.
Vo VÚB máte možnosť zvoliť si aj osemročnú fixáciu. Výška úrokovej sadzby aj podmienky sú však rovnaké ako v prípade dlhšej desaťročnej fixácie.
Úroková sadzba fixovaná na 10 rokov s poistením a bez poistenia úveru (v tabuľke uvádzame úrokovú sadzbu s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):
| Banka | Úroková sadzba v % p.a. s poistením úveru | Úroková sadzba v % p.a. bez poistenia úveru |
| Tatra banka | 4,09% | 4,19% |
| mBank | - | 4,24% |
| ČSOB | - | 4,25% |
| 365 bank | - | 4,65% |
| Slovenská sporiteľňa | 4,49% | 4,69% |
| VÚB Banka | 4,79% | 4,99% |
| UniCredit Bank | 5,19% | 5,49% |
Mesačné splátky so sadzbami fixovanými na 5 rokov s poistením úveru a bez poistenia hypotéky (v tabuľke uvádzame mesačné splátky s poistením úveru len v prípade tých bánk, ktoré majú úrokovú sadzbu s poistením a bez poistenia úveru v inej výške):
| Banka | Mesačná splátka s poistením úveru | Mesačná splátka bez poistenia úveru |
| Tatra banka | 507,52 € (vrátane poistenia úveru vo výške 24,90 €) | 488,43 € |
| mBank | - | 491,00 € |
| ČSOB | - | 491,94 € |
| 365 bank | - | 515,64 € |
| Slovenská sporiteľňa | 551,13 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45,04 €) | 518,04 € |
| VÚB Banka | 569,06 € (vrátane poistenia úveru vo výške 45 €) | 536,21 € |
| UniCredit Bank | 578,65 € (vrátane poistenia úveru vo výške 30,17 €) | 567,19 € |
O koľko si na hypotéke priplatíte v prípade poistenia úveru?
- V prípade Tatra banky si mesačne priplatíte 19,09 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 2.290 eur zaplatených naviac.
- V prípade Slovenskej sporiteľne si mesačne priplatíte 33,09 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 3.970 eur zaplatených naviac.
- V prípade VÚB Banky si mesačne priplatíte 32,85 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 3.942 eur zaplatených naviac.
- V prípade UniCredit Bank si mesačne priplatíte 11,46 eur, za celé obdobie fixácie ide potom o 1.375 eur zaplatených naviac.
Dlhšie fixácie
Iba dve banky majú v ponuke fixáciu na 15 rokov – ČSOB a Slovenská sporiteľňa. Dlhšiu 20-ročnú fixáciu má potom len ČSOB. V prípade ČSOB by mesačná splátka pri 15-ročnej fixácii bola vo výške 497,81 eur pri úrokovej sadzbe 4,35 percenta. ČSOB má tak pri dlhšej úrokovej sadzbe nižšiu úrokovú sadzbu ako niektoré banky pri kratších fixáciách.
Slovenská sporiteľňa má úrokovú sadzbu 15-ročného fixu na úrovni 5,09% a mesačná splátka by potom bola vo výške 542,34 eur. Nižší úrok v Slovenskej sporiteľni získate, ak si hypotéku poistíte – vtedy má Slovenská sporiteľňa úrok od 4,89 percenta. Mesačná splátka by však v takomto prípade aj so splátkou poistenia bola vo výške 577,30 eur (splátka poistenia by bola vo výške 47,18 eur). Za celé obdobie fixácie by ste teda zaplatili viac o 6.292 eur.
Najdlhšiu fixáciu na trhu ponúka ČSOB a to až na 20 rokov. Pri ČSOB by úroková sadzba bola vo výške 4,55 percenta a mesačná splátka by bola 509,66 eur. Teda menej ako by ste platili v prípade Slovenskej sporiteľne s kratšou 15-ročnou fixáciou.
Akcie bánk
Jednotlivé banky majú v ponuke aj rôzne zvýhodnenia, ktorá môžu znamenať napríklad odpustený poplatok za poskytnutie hypotéky alebo napríklad rôzne zľavy a benefity. Nie je ich však veľa, pretože banky tento rok skôr bojujú o vklady klientov ako o hypotéky.
Aké akcie bánk môžete využiť?
- Tatra banka – poskytuje zľavu z poplatku za poskytnutie hypotéky a klientovi vie vypracovať aj odhad. Odhad stojí 150 eur a poskytnutie hypotéky vyjde na 175 eur.
- Prima banka – po splnení podmienok stanovených bankou je poplatok za poskytnutie hypotéky vo výške 100 eur.
- ČSOB – aktuálne nemá žiadne benefity v ponuke. Získať hypotéku však v ČSOB môžete aj bez nájdenej vhodnej nehnuteľnosti. Na nájdenie vášho domu alebo bytu potom máte šesť mesiacov od podpisu úverovej zmluvy. Výhodou však je, že vám banka už nebude meniť podmienky hypotéky.
- UniCredit Bank – pri poistení úveru máte poskytnutie hypotéky bez poplatku pri čerpaní maximálne do výšky 80 percent hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Aj v prípade UniCredit Bank môžete využiť hypotéku bez vhodnej nehnuteľnosti. Na nájdenie vhodnej nehnuteľnosti potom máte 12 mesiacov.
- mBank – aktuálne má poskytnutie hypotéky bez poplatku.
- 365 bank – nemá aktuálne žiadnu špeciálnu kampaň alebo benefit. Pri splácaní hypotéky z účtu Plus poskytuje zľavu 0,30 percenta z úrokovej sadzby a 0,20 percenta pri refinancovaní hypotéky z inej banky.
- Slovenská sporiteľňa – poplatok za poskytnutie 300 eur jednotne bez ohľadu na výšku hypotéky.
- VÚB Banka – aktuálne v rámci kampane má poskytnutie hypotéky bez poplatku pri splácaní hypotéky z účtu v banke a pri jeho aktívnom využívaní.
